1楼：情义光头
较于我国，欧、美、日的个人信用经济较发达，经过150多年发展他们已建立了相对完善的个人信用体系和成熟的运作机制，有力地保障和促进了个人信用经济的发展。世界上对于个人信用体系主要有3种模式： 即市场化和商业化的模式。
美国负责个人信用体系的机构叫美国个人征信局（american credit bureaus），主要包括环联（trans union）公司、equifax公司和益百利（experian）公司。除了这3家大的征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构，它们构成了完备的美国个人信用管理体系。这些独立的征信公司都是企业法人，以营利为目的。
它们的运作模式就是收集消费者的个人信用数据，然后按照科学的信用评价体制，把这些原始的信用数据分析整理成信用产品，**给授信机构。而银行、保险公司等授信机构为了在与消费者发生信用业务时能够做出科学准确的判断，从而能够减少失误增加盈利，也愿意从征信公司手中购买信用产品，当然征信公司的信用产品不只是面对金融业，还面向医疗、劳保等其他部门。反过来，当银行、保险等授信机构同消费者发生信用业务时，它们会及时地把自己手中最新的消费者信用资料反馈给征信公司，以换取以后购买信用产品时能够得到优惠。
这解决了征信部门的数据**问题。授信机构和征信机构的业务交往是以消费者的个人信用为基础的，消费者当然不能只是被动的接受者。美国法律明确规定：
消费者有权了解任何征信局以**为目的的对自己信用状况的评价及依据；消费者具有对征信局出具不实负面信息的申诉权利；消费者有权取得自身调查报告及副本。这样在法律的保障下消费者就对征信机构有了一定的监督权；同时征信机构对于消费者的信用活动有制约权。所以消费者、征信机构和授信机构之间就存在着一种相互制约的关系。
另外，多家征信公司的存在会以竞争促发展，行业内部可以不断自我完善。
在这3种模式中，美国模式是最完善、最科学、运作最成功的，对我国建立自己的个人信用体系具有较强的借鉴意义。
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